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信用知识
信用知识问答
作者:佚名    文章来源:贵州诚信网    点击数:759    更新时间:2016/11/28 
一.信用基本知识
1.什么是信用?
答:《辞海》中的“信用”有三种含义:(1)信任的使用;(2)遵守诺言;(3)以偿还为条件的价值运动的特殊形式,多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中。
从经济学与经济活动的角度来说,信用是指社会成员之间,为了某种经济生活需要,建立在互相信任、诚实守信基础上的一种承诺。也是建立在互相信任基础上的能力,即接受信用的一方不用立即付款就可以获取资金、物资、服务的能力。
2.信用的特征是什么?
答:信用具有人格性。信用作为一种资格,它表明一种特定的法律和社会身份、地位;信用是一种道德上的人格利益;信用体现为一种人格权。
  信用具有财产性。信用以财产为基础;信用本身是一种无形资产;侵害商事信用要承担财产责任。
  信用具有信息性。信用由信息构成;信用是可以量化的信息;信用是一种信息服务机制;信用也是一种信息监督机制。
  信用具有标识性,有明确的归属。我们经常说某人信用好,某企业信用好,信用就像是人、企业等微观经济主体经济活动的身份证。
  信用具有社会性。直接受到社会历史、文化、道德、传统、惯例等的影响。
3.信用的形式有哪几种?
答:现代信用形式以创造主体来划分,大致有三种:政府信用、企业信用、公民个人信用。
4.信用对市场经济的意义是什么?
答:(1)信用是市场经济运行的前提与基础;(2)信用是市场经济健康发展的基本保障;(3)信用是市场主体经济活动的启动器;(4)信用是金融活动形成和发展的基础;(5)信用为市场经济活动与交易创造工具和基本条件。
5.信用对经济增长起到什么作用?
答:(1)拉动经济增长;(2)经济活动与交易的信用化;(3)有利于国民经济可持续发展;(4)提高经济活动的质量与效率。
6.我国发展信用经济的战略是什么?
答:(1)坚持诚信宣传教育,形成适应市场经济的信用文化;(2)加快建立社会信用制度,积极推进信用体系建设;(3)以科学的态度和方法进行信用管理活动;(4)大力发展信用领域的科学教育事业。
7.信用中介服务业有哪些?
答:信用中介服务业主要由专门从事信用征信、信用评估、信用担保、信用管理咨询、商账催收等业务的各类中介机构组成。
8.在美国,消费者的信用信息保留年限是多久?
答:正面信息保留10年,负面信息或不良信用信息保留7年,公共信息的保留年限不确定,按各州的法律规定执行。

9.什么是消费者信用活动?
答:消费者信用活动是指消费者个人在社会经济生活中的消费信用行为,主要表现为个人零售信用和现金信用两种活动方式。
10.什么是零售信用?
答:零售信用是消费者直接用来向零售商购买最终产品的一种信用交易方式。
11.原始的挂帐赊欠行为与现代消费者信用的根本区别是什么?
  答:(1)现代消费者信用及其支持的信用消费是建立在信用管理理论基础上的,是在信用管理技术支持下发展的;(2)现代消费者信用是在以商业银行为主的金融机构支持下操作的,只有这样才能发展出各种支付工具,使一些信用支付工具成为世界性流通工具。
12.什么是信用工具?
答:信用工具是指以书面形式发行和流通,借以保证债权人或投资人权力的凭证,是资金供应者和需求者之间继续进行资金融通时,用来证明债权的各种合法凭证。信用工具也叫金融工具,是重要的金融资产,是金融市场上重要的交易对象。
13.信用工具的构成是什么?
答:信用工具由五大要素构成:(1)面值,即凭证的票面价格,包括价值、币种和金额;(2)到期日,即债务人必须向债权人偿还本金的最后日期;(3)期限,即债权债务关系持续的时间;(4)利率,即债权人获得的收益水平;(5)利息的支付方式。

14.信用工具的特征是什么?
答:收益性、风险性、流动性。
15.什么是信用风险?
答:是指交易对象无力履约而给交易另一方带来损失的风险。即债务人未能如期偿还其债务造成违约而给债权人带来的风险。
16.信用风险形成的一般原因是什么?
  答:(1)债务人主观上没有偿还债务的意愿;(2)债务人在客观上没有偿还本息的能力或由于客观条件而使债权人持有的信用工具价格下跌。
17.签合同时防止上当受骗注意事项有哪些?
答:(1)在签订合同以前,经营者必须认真审查对方的真实身份和履约能力;(2)审查合同公章与签字人的身份,确保合同是有效的。如果对方公章为法人的分支机构公章或内设机构公章,应要求其提供所属法人机构的授权书。对方在合同上签字,并不能保证合同是有效的,还必须保证合同的签字人是对方的法定代表人或经法人授权的经办人;(3)签订合同时应当严格审查合同的各项条款,有条件的不妨向专业人员咨询;(4)约定信用监督条款(CS条款)。约定CS条款,可以利用ICE8000国际信用监督体系的争议解决机制来解决问题,在实践中将大大减少受骗的机会。本条款必须保证对方提供的法定代表人的身份证件与营业执照的复印件是真实的;(5)约定违约条款;(6)约定争议管辖权条款。一般应约定由自己所在地的人民法院管辖;(7)明确合同签订地;(8)约定所有权保留条款;(9)约定担保条款。
18.信用的形成经历了哪三个历史阶段?
答:人类社会经济的发展,根据交易方式的不同,可以划分为三个阶段,即以物易物交换方式为主的自然经济时期、以货币作为交换媒介的货币经济时期和以信用交易为主导的信用经济时期,即信用增值经济财富时代。
信用从自身的发展历程来说,它经历三个阶段,即信用的道德化阶段、信用的商业化阶段、信用的证券化阶段。
19.什么是征信?
答:征信就是信用信息服务,由第三方的征信机构依法采集、保存、整理、提供企业和个人的信用信息,满足从事放贷等信用活动的机构在信用交易中对客户信用信息的需要。同时,也在一定程度上为政府公共管理提供服务。征信体系是现代金融体系运行的基石,是防范金融风险,保持金融稳定,促进金融发展和推动经济社会和谐发展的基础。
20.什么是征信体系?
答:指由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是为借贷市场服务,但同时具有较强的外延性,也服务于商品交易市场和劳动力市场。
21.征信国家的特征是什么?
  答:(1)经济形态以市场经济为主体;(2)信用交易占市场总交易量的大份额;(3)具备相对完善的信用管理相关法律;(4)各类征信数据质量高,与其他征信国家对等开放,征信服务门类齐全且普及性高;(5)企业的平均信用管理水平高,在国际贸易中享有良好的信誉。
22.成为征信国家的条件是什么?
  答:(1)征信环境良好,以降低信用交易双方的信息不对称情况,保证公平交易;(2)规避信用交易风险的技术和管理方法比较成熟,以保证信用交易的成功率;(3)相应完善的法律法规以保证市场规则;(4)政府能够依法监管各类信用交易的参与者,维护市场规则;(5)由以上几条保证的信用工具大规模的市场投放,企业间普遍使用赊销方法。
23.什么是征信机构?
答:狭义而论,征信机构是指专门从事信用信息采集、处理、评价、传播业务的以赢利为目标的信息服务专业机构。一般来讲,指经征信监督管理部门批准的、专门从事征信业务活动的企业法人。征信机构通常分为三大类,分别是企业征信机构、个人征信机构、财产征信机构。征信机构的概念还可以扩大其他各类信用管理行业的企业类型,例如资信评级、商账追收、信用管理咨询等机构,甚至产生出不同的称谓。
24.中国最早的征信机构出现在什么时候?
答:中国最早的专职征信机构——中华征信所,其创办于1932年6月6日,后于1949年5月解散。
25.在国外,除了消费者信用报告外,征信机构还提供哪些征信产品?
答:除消费者信用报告外,征信机构还可以根据客户需要提供购房贷款信用报告、就业报告、商业报告等等。此外,系列评分卡也是征信机构的主要产品。
26.什么是征信数据?
答:在征信国家里,征信从业者必须合法地取得大量原始信息才能开展征信业务。这些原始信息称为“征信数据”,也可被称为信用资料或信用情报。它们分散于金融机构、商家、司法、街道、税务、工商、医院、公用事业单位等各个部门。
具体有以下几个方面:一是消费者个人的自然情况,如姓名、性别、职业、身份证号等基本信息;二是个人的信用交易记录;三是个人的资产情况;四是个人商业交往情况;五是个人的保险记录;六是个人的税务情况;七是个人的司法记录,如破产、诉讼等;八是征信过程中形成的特殊情况,如欺骗警告、被查询记录、消费情况等;九是其他方面。
27.在国外,征信数据应用于哪些方面?
答:在国外,征信数据一方面应用于市场营销和客户筛选,另一方面应用于信用风险控制。
28.在国外,征信行业的监管部门是哪些?
答:以美国为例,最重要的信用管理和执法部门是美联邦贸易委员会(FTC)、联邦储备委员会及财政部货币监理局(OCC)。作为国家信用管理体系的组成部分,信用管理民间机构的建立是必不可少的。在征信国家,各国都有信用管理行业组织或民间机构,常被称为信用管理协会、信用联盟等。其主要功能在于联系本行业或本分支的从业者,替本行业的从业者提供交流的机会以及场所,替本行业争取利益。
29.用户认为征信机构侵犯其合法权益时应如何投诉?
答:任何单位和个人认为征信机构的征信活动侵犯其合法权益,或者存在其他违法行为的,可以向信用建设行政管理部门投诉或者举报。信用建设行政管理部门应当自受理投诉或者举报之日起在规定时日内作出处理和答复。
30.什么是立信?
答:是指一个组织为了树立自身可信度,委托第三方,即信用机构对自己的信用情况进行信用调查和评价的全部行为。
31.诚信与信用之间的区别和联系是什么?
答:诚信与信用是两个不同的概念范畴。前者是道德意义上的,反映主观意识,是自律性的东西。后者是经济制度范畴,它与市场经济伴生发展,反映的是一种社会经济关系,作为一种制度,它是外在的,客观的。任何信用行为都有规则,作为他律性的东西,一旦违背,是会受到惩戒并付出代价的,对人们的社会经济行为起约束作用。
  诚信与信用是互动的,相互关联的,信用包含诚信,诚信是信用的道德支撑。二者共同构成社会信用体系的两个主要方面。
32.社会信用制度包含哪些方面?
答:社会信用制度包含健全的信用法律规范和高效的信用管理体系,规范的征信服务机构和市场化运作机制,发达的信用交易和信用消费市场,以及有效的失信惩戒和守信受益机制等。
33.社会主义市场经济条件下社会信用制度的特征是什么?
答:以道德为支撑,以产权为基础,以法律为保障。
34.信用评价体系设计的原则是什么?
答:信用评价体系设计的原则包括:系统性原则、科学性原则、适用性原则、注重信用风险评估的原则。
35.何谓信用体系中的黑名单?
答:信用体系中的黑名单,是指在信用交易活动中,具有比较恶劣的表现,被相应的授信单位认定为市场禁入或对其他授信单位提出警示,从而被记载在征信系统中的个人或单位的名单。一般这种黑名单的认定标准,必须有法可依,或经征信监管部门的认可。
36.如何营造社会信用体系建设的良好环境?
答:充分调动社会各方面理解、支持、参与社会信用体系建设的积极性,积极开展社会信用的宣传、教育、培训和普及工作,加大舆论和社会监督的力度,营造“有信者荣、失信者耻、无信者忧”的社会氛围。
37.信用建设为什么能够提高人们的生活质量?
答:因为信用具有“资源”的特性。个人具有良好的信用记录,就能够用明天的钱来办今天的事。
38.社会信用体系的建设包含哪些内容?
答:包含信用市场及其数据环境的建设、信用管理体系法律环境的建设、国家信用管理机构的建设、信用经营机构的建立、信用管理服务机构的建立、不良信用惩戒机构的设置以及信用管理教育的发展等众多方面的内容。
39.对于社会信用体系及其建设和运行,人们最常见的错误认识是什么?
  答:(1)错误的认为社会信用体系是政府的管理体系,仅与政府部门相关,一切应由政府大包大揽;或者认为社会信用体系不是一种政府的体系,所以不需要政府投入任何财力和人力。这两种认识都是片面的;(2)错误的认为社会信用体系是由政府相关部委办建立起的对企业进行评级的监管系统,认为社会信用体系的操作就是按照信用级别对企业进行全面的摸底,授予企业一个信用或荣誉级别;(3)错误地认为社会信用体系就是黑名单系统。应该说,黑名单系统只是社会信用体系中失信惩戒机制的一个组成部分,是形成市场联防的纽带;(4)错误的认为社会信用体系是一个管理或监控性质的体系。社会信用体系首先是一个服务体系,帮助企业和个人规避信用交易的风险,取得适合的信用工具。
40.社会信用体系的微观功能包括什么?
  答:(1)记忆功能:能够保存各种企业和个人的信用信息,并传播给授信机构;(2)预警功能:能对经济失信行为进行跟踪监督和事前提醒;(3)预测功能:对信用交易受信方的违约率、市场响应率、发展趋势、技术性破产等进行预测;(4)过滤功能:通过信用评分和资信评级来设置门槛,筛选出合格的信用工具和赊购合格使用者;(5)调节功能:能直接以经济方式惩戒失信,奖励守信;(6)教育功能:能够普及信用管理技术,并以正反两方面的事例对公众进行诚信教育;(7)服务功能:对于在信用交易中出现问题的交易双方提供解决方案。
41.社会信用体系建设对整顿市场秩序有哪些作用?
答:(1)社会信用体系有助于建立严格规范的准入秩序;(2)社会信用体系有助于强化公平合理的竞争秩序;(3)社会信用体系有助于规范诚实守信的流通秩序;(4)社会信用体系有助于形成快捷高效的交易效率;(5)社会信用体系有助于运行严厉公正的惩戒机制。
42.运行失信惩戒机制的意义是什么?
答:失信惩戒机制是社会信用体系中最重要的“部件”之一,是规范市场经济秩序的治本之策。失信惩戒机制的作用就是以经济惩戒手段和道德谴责手段并用,打击市场经济活动中的失信企业和个人,维护经济合同的严肃性,大幅度提高失信成本,将有严重经济失信行为的企业和个人从市场的主流中剔除出去。失信惩戒机制对于失信行为具有记录、揭露、预警和惩戒功能,对诚实守信予以褒扬并提供经济和社会生活的种种便利,从而形成“一处失信,处处制约;事事守信,路路畅通”的社会氛围,使诚信者受益,失信者付出沉重代价。同时,使政策向诚实守信的企业和消费者倾斜,间接地降低诚信企业获取资本和技术支持的门槛。
43.失信惩戒机制的特征是什么?
  答:(1)主动打击经济失信行为;(2)在社会上全面渗透,渗透到每一个角落;(3)惩戒是经济性质的;(4)通过震慑,阻止失信动机的形成,使失信成本加大;(5)打击力度相当强,使失信者受到经济性惩戒;(6)惩戒措施的“量刑”时间相当长,通常在5至10年时间范围;(7)潜移默化地改变社会文化和社会资本状况;(8)具备对诚实守信者进行奖励的政策倾向性;(9)可由民间进行投资并操作,采取市场检验和淘汰机制;(10)非司法性质处罚,但也非道德谴责;(11)惩戒不着眼于失信者的道德水平提高,但产生的效果类似,实质不同。
44.在社会信用体系建设初期,对失信者实施惩戒的措施是什么?
答:可适当提高惩戒的“门槛”,先对严重、恶意的失信行为进行制约;根据不同情况,分步采取“记录、提示、警告、处罚,取消市场准入”等惩戒措拖。
45.我市加快建立健全社会信用体系的意义是什么?
答:(1)加快建立健全现代社会信用体系,是增强我市经济实力和城市竞争力的迫切需要;(2)加快建立健全现代社会信用体系,是提升现代社会文明和城市管理水平的重要保证;(3)加快建立健全现代社会信用体系,是提高我市对外开放水平的必然要求;(4)加快建立健全现代社会信用体系,是整顿和规范市场秩序的治本之策。
我国要实现全面建设小康社会的目标,必须要加快建立一个符合中国国情、与国际惯例接轨、并适应现代市场与经济发展的现代社会信用体系,才能从根本上扭转市场秩序混乱的状况,使守信者得到奖励,失信者付出代价,形成“一处失信,处处制约;事事守信,路路畅通”的社会氛围,实现经济社会生活的长治久安。建立这样的社会信用体系,将有利于形成诚实守信的社会文化,从根本上改善市场经济秩序,优化投资和贸易环境,降低社会交易成本,扩大信用经济规模,从而促进我国国民经济的持续发展和社会的文明进步。总之,建立健全现代社会信用体系,不仅是一个地区经济发展的迫切需要,也是其迈向现代化的一个不可逾越的发展步骤。因此,加快建立现代社会信用体系,真正形成全社会的奖优惩劣机制,有效维护经济活动的正常秩序,已成为当务之急。全国如是,南宁也不例外。
46.我市推进现代社会信用体系建设的指导思想是什么?
答:南宁推进现代社会信用体系建设的指导思想是:以党的十六大和十六届三中、四中、五中全会精神为指导,贯彻落实以人为本的科学发展观,从完善社会主义市场经济体制、建设和谐社会、促进经济社会健康协调发展的总体要求出发,以加快推进区域社会信用体系建设为契机,以建立政府信用、企业信用、个人信用建设为主体,以完善信用道德、信用制度和信用体系建设为重点,以培育信用市场、提高信用产品利用率为突破口,形成以道德为支撑、以产权为基础、以法律为保障的现代社会信用制度。充分发挥政府推动和引导作用,通过市场化运作,力争在中西部地区较早形成符合国际惯例、适应中国国情、体现南宁特色、满足市场需求的现代社会信用体系,以进一步激发南宁的发展活力,形成新的竞争优势,为中西部地区加快建立现代社会信用体系探索成功之路。
47.我市现代社会信用体系建设的工作目标是什么?
答:推进南宁市现代社会信用体系建设的工作目标是:从2006年开始,用5~15年左右的时间,在南宁基本建立符合市场经济和现代社会信用制度要求的、覆盖社会经济生活各个方面的现代社会信用体系,特别是加快政府信用、企业信用和个人信用体系建设,形成其基本框架和运行机制。主要实现四个基本目标:一是基本形成完善的、与信用制度相关的地方法规和实施规范,有效地对信用行业和信用市场进行监管,使信用管理和征信活动总体上有法可依;二是基本形成独立的、市场化的信用服务行业,能够开展专业化、高水平的信用服务,大力培养可开发信用产品的市场需求,使政府、企业和个人在多种社会经济活动过程中普遍使用信用产品,使信用交易和信用消费在信用制度的支撑下得到健康、快速的发展;三是基本形成较为完善的社会约束机制,惩戒偷逃税款、恶意合同违约、拖欠债务、商业欺诈和假冒伪劣等不良行为,形成“一处失信、处处制约”的局面,使诚实守信逐步成为市场主流和社会规范;四是基本形成诚实守信的社会信用环境,把现代社会信用体系建设作为经济建设、政治建设、文化建设和社会建设的突破口,在完善的法律制度和道德规范的基础上,推动社会主义物质文明、政治文明和精神文明全面发展,使全社会的信用意识和信用道德水平显著提高。
48.我市推进现代社会信用体系建设的重点任务是什么?
答:任务之一,开放政府信用信息,提高政府公信力;任务之二,加快建立企业征信体系;任务之三,稳步推进个人征信体系建设。
49.我市推进现代社会信用体系建设的阶段性目标和步骤是什么?
答:第一阶段:2006~2007年,主要目标是形成规划和主要管理办法。(1)研究制定推进南宁市现代社会信用体系建设的规划,经批准后颁布实施;(2)建立和形成比较完善的南宁市推进现代社会信用体系建设的政府组织与管理机构;(3)建立和完善南宁市推进现代社会信用体系建设的地方性法规、政策和配套文件;(4)推进政府主要部门实现网络办公;(5)完善南宁市政务公共信息平台;(6)在南宁全社会加强现代信用知识的培训和教育。
第二阶段:2008~2010年,主要目标是全面推进南宁市现代社会信用体系建设。(1)健全和完善政府信用信息数据开放的管理办法和操作规定;(2)建立政府公用信用信息发布平台,完善管理制度;(3)全面整合政府信息资源,完善信息共享的管理制度;(4)继续完善与政府信用相关的各项行政管理制度;(5)培育和促进征信服务行业发展;(6)建立社会信用约束机制和惩戒机制;(7)着力推进企业征信体系建设;(8)建立信用行业的标准化体系;(9)指导征信服务机构建立企业信用评价体系;(10)积极培育对信用产品的市场需求;(11)推进企业,特别是大中型企业建立健全内部信用风险管理制度;(12)加强和改进政府对各类市场主体及其行为的监管。
第三阶段:2011~2020年,完善提高阶段。(1)基本形成市场化运作的征信服务行业;(2)全面提高信用信息资源的共享;(3)完善信用信息数据交换平台;(4)提高全社会对信用产品需求及应用水平;(5)制定《建立南宁市企业信用管理制度指导意见》,完善中小企业信用担保机制;(6)个人征信体系基本形成并开始运行;(7)全面完善政府对信用市场的监督和管理。
50.我市推进现代社会信用体系建设的措施是什么?
答:(1)切实加强对推进现代社会信用体系建设的组织领导;(2)落实责任制,分阶段、有步骤地推进南宁市现代社会信用体系建设;(3)大力培育市场对信用产品的需求;(4)全面整合南宁市信用信息资源,理顺信用信息体系;(5)加强政府对信用市场的管理:a.成立信用行业的专门主管机构,统一负责全市信用行业的管理与监督工作;b.以各有关部门为基础,强化对企业信用和个人信用的信息记录和披露,逐步形成统分结合、整体推进的信用监管体系;c.探索政府对信用市场的监管体制和监管方式;d.加强对政府信用的管理与监督,提高政府公信力;(6)充分发挥南宁市行业协会等市场中间组织的作用;(7)构建有效的失信惩戒机制:a.政府的失信惩戒;b.企业和个人的失信惩戒;c.建立失信惩戒的申诉机制;(8)建立南宁市全社会信用教育与研究体系:a.开展行政系统的信用教育;b.搞好行业信用教育;c.加强企业信用教育。
51.我国信用数据库建立目前主要存在哪些问题?
  答:(1)信用立法滞后,数据的开放和使用都缺乏法律上的明确界定;(2)信用数据库拥有者各自为战;(3)企业和消费者的信用数据尚未公开;(4)数据库还是以政府部门拥有和垄断为主,独立的民间结构的数据来源相对较少。
52.如何推进信用产品的广泛使用?
答:政府采购、土地交易、财政投资项目的招投标、人事人才聘用和评估等事项办理要率先进行试点。在登记注册、行政事务审批、日常监督、资质认定管理以及周期性检验和评级评优等工作中,要逐步推广使用信用产品。银行和商业机构在与个人发生信用交易、信用消费、信用担保、商业赊销和租赁等业务时,应当要求当事人提供信用报告。条件具备后,引导企业和个人主动提供信用报告及授权他人查询自身的信用报告。
53.我市信用信息资源开发利用的总体框架是什么?
答:(1)信用信息资源技术支撑体系;(2)信用信息数据库建设、运行、维护、更新体系;(3)信用信息的元数据体系;(4)信用信息资源共享的标准体系;(5)信用信息资源目录分类和定位体系;(6)信用信息资源交换和服务体系;(7)信用信息资源管理制度体系;(8)信用信息资源安全保障体系;(9)信用信息商业化开发和加工体系。
54.什么是综合信用报告?
答:综合信用报告——在基本信用信息报告的基础上,更加详细的反映所涉及机构的综合运行情况。这类报告的内容主要包括被评估企业的工商税务登记资料、股本结构、主要经营者情况、经营范围、财务报表、企业信用等级及信用冒险能力(信用等级及信用冒险能力是利用科学的信用评价体系对财务状况、银行信用、企业付款信用、行业现状、产品情况、品牌竞争能力、市场竞争能力、企业的可持续发展能力、人才资源管理、司法记录及相关媒体的报道等相关资料进行综合分析评估得出)。此类报告内容详尽、全面、准确、综合性极强,主要用于委托方在投资大型项目、合资合作等的可行性研究或大额交易、信贷咨询等情况下,全面了解企业信用状况。它是该机构树立自身形象、扩大业务、 赢得更多顾客或争取银行贷款的重要参考依据。
55.信用管理的概念和职能是什么?
答:所谓信用管理,简单地讲,就是授信者对信用交易进行科学管理以控制信用风险的专门技术。根据授信对象的不同,信用管理的主要功能包括五个方面:征信管理(信用档案管理)、授信管理、账户控制管理、商帐追收管理、利用征信数据库开拓市场或推销信用支持工具。
信用管理的主要职能包括识别风险、评估风险、分析风险,并在此基础上有效地控制风险,并用经济、合理的方法综合性地处理风险。
56.美国有关信用管理的法律有哪些?
答:美国对信用管理的立法主要集中在20世纪60~80年代,逐步形成了一个完整的信用管理立法框架体系。一般来讲,美国的信用管理相关立法有17项,其中有1项立法被废止。目前仍然有效的有16项,分别为:公平信用报告法、公平债务催收作业法、平等信用机会法、公平信用结账法、诚实租借法、信用卡发行法、公平信用和贷记卡揭露法、电子资金转账法、储蓄机构违规和现金控制法、甘圣哲曼储蓄机构法、银行平等竞争法、房屋抵押揭露法、房屋贷款人保护法、金融机构改革——恢复——强制执行法、社区再投资法和信用修复机构法。
57.从美国的实践看,对信用报告信息范围的管理,主要分为哪几类?
 答:第一类:允许在信用报告中公开的信息。
一份典型的消费者信用报告包括以下四类信息:(1)消费者身份数据,包括姓名、通信地址、电话号码、社会保障号码等;(2)现有的或以前的贷款或信用卡记录正面交易信息,包括授信者名称、帐户号码、信用额度、开户日期、授信者向征信机构报告该信息的日期、最后一次支付的日期和数额等。还可能包括过期帐户信息、目前过期未付的款项数目、以及在过去12~60个月中是否按期支付了上述款项的记录。正面信息的公开没有时效限制;(3)公共信息记录负面信息,包括破产记录、欠税记录、犯罪记录、被追帐记录等等。一般来说,负面信息的时效性为7年;(4)查询记录包括过去1年间所有的查询记录。
  第二类:禁止公开的信息。
以下信息(经过消费者本人同意或要求除外),是禁止在消费者信用报告中公开的:(1)消费者活期或储蓄帐户的信息;(2)消费者购买的保单;(3)消费者收入信息;(4)消费者个人生活方式和消费习惯;(5)消费者的工作表现;(6)消费者医疗信息;(7)消费者驾驶记录;(8)种族、宗教信仰、政治倾向等。
                       二.政府信用知识
58.政府信用的定义是什么?
答:指政府在从事政治、经济、文化、教育、医疗卫生、司法、外交等一切公共管理活动中必须恪守信用原则。是政府对法定权力和职责的履行程度;是政府举债的能力;是政府管理对象对政府行为及能力的信任度。
59.政府信用具有哪些作用?
答:(1)对整个社会信用体系建立的示范作用;(2)对整个社会信用体系建立的推动作用;(3)政府信用建设在转变政府职能中起到关键作用;(4)政府信用有利于增进政府和公众的良性互动;(5)政府信用是其他信用得以存在和发展的基础;(6)政府信用建设有利于构建和谐社会。
60.政府信用包括哪些内容?
答:主要包括政治信用、经济信用、文化教育信用、医疗卫生信用、司法和外交信用等。
61.什么是政府政治信用?
答:指的是政治理念制度的合理性和政治活动主体在其活动中的诚实和守信。它主要包括政治理念信用、政治规则信用和政治行为信用。
62.什么是政府经济信用?
答:指“政府举债能力”以及政府放债行为。
63.什么是政府信用体系?
答:在市场经济条件下,政府既是市场规则的制定者,又是市场规则的执行者。建设政府信用,既要规范政府的行政行为,又要规范政府的经济行为。因此,政府信用既包括政府的行政信用,也包括政府的经济信用。
    政府行政信用是政府在管理国家和调控经济的过程中积极有效地做出承诺和履行承诺的意愿和能力。政府行政信用的实质就是政府要做到依法行政。
    政府经济信用是政府为了实现其功能,作为受信主体借助有关的信用工具向企业或个人筹集资金,并及时足额清偿债务的意愿和能力。在某种意义上,政府信用就是指政府的举债能力。
    政府信用对整个社会信用起着导向作用。政府若带头讲信用,就可以给企业和个人带来良好的示范效应;反之,政府无信,市场主体也会加以效仿,无信行为将受到鼓励,会对整个社会的信用产生恶劣的传导作用。政府失信会降低社会公众对政府的信任度,必然引起政府权力合法性的危机,从而动摇政府管理的基础。从这个意义上说,政府信用的降低乃至丧失是引发社会信用危机的根本因素之一。
64.政府在建立现代社会信用体系中有什么作用?
答:(1)政府是社会信用体系建设的倡导者;(2)政府是社会信用体系建设的规划者和设计者;(3)政府是社会信用体系建设中的法律法规和机制的制订者;(4)政府是信用市场主体和信用信息服务业的培育者;(5)政府是信用体系基础设施的建设者;(6)政府是信用管理专业人才的培养者。
65.如何进一步提高政府公信力,建立规制型政府?
答:(1)建立重大决策民意调查制度;(2)建立和完善政府新闻发言人制度;(3)建立政府重大决策专家咨询论证制度;(4)建立和完善地方法规和政府规章制定公开制度;(5)建立和完善政务公共信息平台;(6)创新行政执法体制;(7)建立公务员信用教育制度;(8)加强行政程序的法制建设;(9)加强电子政务,推行网络办公;(10)完善行政执法责任制和评议考核制;(11)建立行政监督联席会议制度;(12)完善规范性文件审查公示制度;(13)完善民心工程督办考核制度;(14)建立行政承诺兑现制度;(15)清理格式合同;(16)完善行政补偿制度;(17)建立和完善公开透明的政府采购制度;(18)抓紧清理政府债务;(19)规范政府担保和招标行为。
66.我市推进政府信息公开的总体目标是什么?
答:完善与政府信息相关的地方和部门规章或管理办法,促进政府业务流程生成信息的数字化、标准化、规范化,研究制定跨部门信息共享的平台和技术实现方案,与电子政务建设相结合,统筹提高政府部门之间信息共享和向社会提供公共信息服务的水平。整合信用信息资源,向信用服务企业有偿开放信用信息,研究向信用服务机构提供信用数据资源的运作模式,提高信用信息开发利用及深加工的水平。
67.政府信用建设为什么能推动政府职能的转变?
答:由计划经济向市场经济转变的过程,实质上就是政府职能转变的过程。在市场经济条件下,政府的主要职能是通过影响企业而间接对经济产生作用,而不宜直接参与经济活动。建设政府信用,政府就要把握好能做什么,不能做什么,以及做到什么程度的“度”,否则政府承诺了不该做,做不好的事,或忽略了应该做而没有做好的工作,往往就会导致政府失信。
68.我市要建立信用信息数据库,首先要做好的工作是什么?
答:一是必要的信用立法,使信用信息的采集、发布有法可依,有章可循;二是实现政府信息公开,开放信用信息资源;三是整合政府各部门的信用信息数据,做到互联、互通、共享共用。
                                三.企业信用知识
69.什么是企业信用体系?
 答:企业信用体系建设是一项复杂的系统工程。它是指在政府的推动下,通过社会各方的密切配合和信用中介机构的市场化运作,逐步建立和完善适应市场经济发展要求的、符合国际标准和我国实际的、涉及企业信用的一系列法律法规、评价技术、组织形式以及相应的管理制度等。最终实现如下目标:
  (1)为社会提供充分的、透明的、完整的信用信息产品系列,在规模、质量和类别上满足社会有关各方的需要;
  (2)企业的信用意识和信用管理水平不断提高,形成良好的信用秩序和信用环境,让诚实守信者获利,违约失信者失利;
  (3)降低交易成本,提高资源配置效率,有力地推动信用交易的扩大和经济的发展。
  企业信用体系建设的基本内容包括:企业信用信息征集,它是企业信用体系建设的基础;企业信用标识制度的确立,它是企业信用体系建设的前提;企业信用评价技术的开发,它是企业信用体系建设的关键;企业信用信息系统的建设,它是企业信用体系建设的载体;企业信用体系建设组织机构的建立,它是企业信用体系建设的保证。
70.企业信用三要素是什么?
答:企业信用要素主要包括:
   (1)企业市场信用——企业市场信用代表了一个企业的市场名誉,是企业形象的核心因素。企业市场信誉好不好,直接关系到该企业在消费者和与其经营管理相关部门对其的认可度。企业信誉包括企业的市场美誉度,企业的产品质量评价,企业领导人的能力评价等等。
   (2) 企业的银行信用等级——企业信用表现最充分的地方是企业的资本融资信誉,银行为了规避贷款风险对每一个企业的资信能力进行相关的评估,通过具体的量化标准得出该企业的资信信誉等级,来确定是否发放贷款。
     (3) 企业组织信用——包括企业经营管理班子的设置是否合理、企业领导人的素质及履历、企业的组织结构、企业员工的素质以及企业的各项管理制度等等。
71.企业内部信用建设的核心是什么?
答:核心是尊重财产,尊重契约。
72.什么是企业征信?
答:企业征信,又称商业征信、工商征信。是以企业为征信客体的征信活动,指在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与的主体的信用记录、经营水平、财务状况,所处外部环境等信用因素进行分析研究的基础上,对其信用能力(主要是偿债能力及其可偿债程度)所作的综合评价。企业征信在形式上表现为对履约能力及其可信程度所进行的一种综合分析和测定,它是市场经济体系不可缺少的中介服务。
73.世界著名的企业征信公司有哪些?
答:邓白氏集团(Dun&Bradstreet Corp)是历史最悠久的企业资信调查类的信用管理公司之一,始建于1841年7月。目前在全球40多个国家拥有130个直属办事机构,拥有超过150000家客户,客户群包括《财富》500强中80%和《商业周刊》全球1000强中90%的企业,占据了近90%的企业信用报告市场份额。它还能替客户在约50个国家和地区直接追账,是最强有力的全球性商账追收机构之一。其他的还有日本帝国数据银行、英国商业信用管理公司(Business Credit Management UK)、瑞士Novinform公司、法国Piguet公司、意大利Lince公司、西班牙Infomes Union公司和葡萄牙MOPE公司。
74.企业征信系统主要采集哪些信息?
答:企业基本信息、信贷信息、信用等级信息、行业信息、行政处罚信息、劳动用工信息、产品质量信息、国资企业绩效考评信息等。
75.企业征信所要遵循的基本原则是哪些?
答:真实性原则;一致性原则;独立性原则;稳健性原则。
76.建立企业信用档案的好处是什么?
答:(1)为企业身份的审核认证提供依据和条件,让社会了解企业的身份;(2)良好的信用记录可以彰显企业实力,更易受到客户的青睐;(3)公开的信用动态指数、客户评价以及活动记录,有利于客户更进一步地了解企业,让企业更加值得信赖;(4)通过资信参考人以及媒体相关报道,企业将赢得更多客户的信任,对最终达成交易起到积极的促进作用。
77.什么是信用评估?
 答:信用评估又称“信用评级”,是指由独立的社会中介机构,通过对企业、债券发行者、金融机构等市场参与主体的信用记录、经营水平、财务状况,所处外部环境等诸因素进行分析研究之后,就其信用能力(主要是偿还债务的能力及其可偿债程度)所作的综合评价,并且用简单明了的符号表达出来,以满足社会需要的市场行为。
78.信用评估对企业的作用是什么?
答:(1)降低企业融资成本;(2)降低企业交易风险;(3)形成促进企业改善经营管理的外在压力和内在动力。

79.我市建立企业征信体系的总体目标是什么?
答:以打造信用南宁品牌、塑造南宁企业新形象、优化投融资和经济社会发展环境为目标,出台一批有关企业征信体系建设亟需的地方性法规或政府规章,制定和完善规范统一的企业基本信用制度;逐步实现我市企业征信体系建设的科学化、规范化和信息化,实现企业信用信息查询、交流和共享的社会化;发展和完善各类提供企业征信服务的市场主体,形成向企业提供信用产品的市场化、社会化信用服务体系,建立和规范信用产品的基本评价体系,促进企业信用评级、信用产品销售或发布手段的现代化;建立企业信用风险防范机构,形成企业内部防范信用风险的机制;建立对企业信用市场的监督管理系统,形成失信惩罚机制和诚信激励机制。通过企业基本信用制度和企业征信体系的建设,使全市企业信用水平明显提高,企业信用环境明显改善,推动“诚信南宁”建设迈出实质性步伐。
80.如何引导企业建立信用风险防范机构,形成企业信用管理制度和机制?
答:(1)建立企业信用风险管理机构,把防范信用风险作为降低企业运营成本的关键环节;(2)建立企业信用管理信息化系统,形成比较严密的信用风险防范的信息流程;(3)建立企业信用风险防范和控制制度。
81.我市如何加快形成专业化运作的征信服务行业?
答:(1)引进我国已有的企业征信服务机构;(2)采取技术合作或合资等形式,引进国际上具有成熟技术和管理经验的征信服务机构;(3)加快培育提供多种征信增值服务产品的企业主体。
82.我市将如何加强对企业征信服务行业的规范和监管?
答:(1)制定企业征信服务机构的市场准入门槛;(2)履行对征信服务机构的监管责任;(3)制定政府及有关部门和机构向征信服务机构开放信用信息的实施细则;(4)组织引进和鼓励发展以信用报告、信用调查、信用评估和信用担保为主要业务的信用中介服务机构;(5)研究制定《南宁市企业信用征信和评级管理办法》、《南宁市企业信用信息查询公布办法》、《南宁征信服务机构监督管理办法》等。
                                  四.个人信用知识
83.什么是个人信用?
答:个人信用指建立在信用基础上的涉及个人的信用总和,是指社会根据某一公民现有的和历史的记录,因为其可以预见的偿付能力和偿付意愿而给予相应的信赖和评价,使该公民在经济生活中可以因为这种评价而便利地获得资金、物资等经济支持。
84.个人征信的社会意义是什么?
答:个人征信在市场经济活动中起着至关重要的作用,其社会意义主要在于:(1)降低授信成本,消除信贷盲区;(2)拉动信用消费,促进经济增长;(3)增强信用意识,营造诚信氛围;(4)减少认证环节,降低商务成本。
85.我市建立消费者个人征信体系的基本目标是什么?
答:制定和完善政府信息开放条例和个人征信管理办法,明确消费者个人隐私与可公开信用信息的分界;以政府推动,企业化运作的形式,建立南宁市消费者个人信用信息数据库,并特许建立专门个人征信机构,进行有关消费者个人信用信息原始资源的整合、开发利用和深加工,提供个人信用信息的挖掘、整理、评级等服务;大力培育对消费者个人信用产品的市场需求,促进南宁市个人征信市场有较大发展。
86.个人信用的表现形式有哪些?
答:个人信用可以表现为个人消费信用和个人经营信用两种形式。个人消费信用是指个人以赊购方式向商业企业购买商品,包括金融机构向个人提供的消费信贷。个人消费信用的对象主要是耐用消费品,如房屋、汽车、家具、电器等,甚至包括教育、医疗及各种劳务。个人经营信用是企业信用的人格化和具体化,是企业信用关系在经营者个人身上的集中反映。
87.个人信用信息包括哪些内容?
答:(1)据以识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息;(2)个人与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人信贷信息;(3)个人与商业机构、公用事业服务机构发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息;(4)行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的与个人信用相关的公共记录信息;(5)其他与个人信用有关的信息。
88.征信机构录入个人信用信息的原则是什么?
  答:征信机构应当将采集的个人信用信息及时、准确地录入个人信用信息数据库,不得虚构或者篡改,并保证信息的及时更新。
89.个人信用信息的披露必须遵循哪些原则?
  答:个人信用信息披露必须遵循的原则:(1)被征信个人本人授权或其他正当理由要求提供;(2)具有向被征信个人提供信贷、赊销、租赁、就业、保险、担保等意向的有关合法机构要求提供或有其他正当理由,并经被征信个人授权;(3)具有对被征信个人进行商账催收等业务意向,且提供相关证明材料的机构要求提供;(4)法律、法规、规章规定的其他情形。
90.哪些个人信息将是禁止披露的?
  答:以下信息是禁止披露的:
(1)未经被征信个人同意,征信机构不得在个人信用报告或者个人信用评估中直接披露被征信个人授权采集的民族、种族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身体形态、基因、血型、疾病和病史等可能使被征信个人受到歧视的信息。
(2)征信机构不得在个人信用报告或个人信用评估中披露或使用超过规定期限的债务拖欠信息、行业惩戒或者行政处罚纪录以及除犯罪记录以外的其他不良信息。
91.什么是个人信用报告?
  答:个人信用报告是征信机构把依法采集的信息,依法进行加工整理,最后依法向合法的信息查询人提供的一份客观的个人信用历史记录。在法律允许范围内,为信用让渡人(贷款人等)迅速、客观地做出是否提供信用服务的决定提供参考。

92.常见的个人信用报告一般有哪些种类?
答:对于征信机构来讲,信用报告应用最广泛的是授信机构对个人偿债能力的分析。根据一些特定的用途,征信机构往往还提供有针对性的报告,譬如:(1)购房贷款信用报告。报告提供的房屋贷款的信息比普通的消费者信用报告提供的详细,特别是房屋贷款的还款记录,并且每项档案中的资料都经过查证;(2)就业报告。雇主能够根据报告提供的内容印证求职人所填写的申请表内容,以从品德方面考察应征者。很多雇主还可以了解应征者的公共记录,例如有没有刑事记录,因为一些行业要求从业人员必须具备无犯罪记录;(3)法人代表的信用报告。是个人信用报告在企业信用评定中的特殊运用,根据用户的特别请求,对非股份制小企业的法人代表的个人信用状况进行分析。
93.个人信用报告一般有哪些内容?
答:个人信用报告是个人信用轨迹的客观记录,一般包括以下几个部分:(1)个人身份信息:包含被征信当事人的姓名、性别、年龄、工作单位、联系地址等用以识别个人身份的信息;(2)银行信用:详细地列示每一笔信用卡和贷款业务的情况,具体展现了被征信当事人以往的负债轨迹。征信机构和授信银行往往从这些信息中分析消费者的行为方式、流动性偏好,从消费者以往的还款意愿,判断其未来还款能力的预期;(3)非银行信用:记录消费者在通信、水、电、煤等方面的缴费情况,如手机使用状态是否正常,公用事业有无欠费等;(4)查询记录:一般是该个人在最近6个月内所有被查询的记录的汇总;(5)异议记录:被征信当事人对于报告中所反映的内容认为有争议时,可以以添加声明的方式在该部分予以反映,个人有权提异议体现了对个人正当权益的保护,也是征信机构信息校正、更新的重要途径。
94.个人信用报告的用途主要有哪些?
答:个人信用报告目前主要用于银行的各项消费信贷业务、各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。此外,个人信用报告也为查询者本人提供了审视和规范自己信用历史行为的途径,并形成了个人信用信息的校验机制。
95.被征信个人在信用信息查询服务方面享有哪些权力?
  答:被征信个人在履行必要手续前提下可要求征信机构为其提供下列信息的查询服务:
(1)本人的个人信用信息;(2)本人个人信用信息的来源;(3)获取本人个人信用报告或者个人信用评估的用户。
96.个人可以向征信机构提出异议吗?
  答:如果被征信个人认为征信机构披露的个人信用信息不准确、不完整、不相关或者已经过时的,可以向征信机构提出异议,要求予以更正。
97.个人提出异议后将如何处理?
  答:被征信个人对其个人基本信息提出异议的,征信机构可以根据被征信个人提供的相关材料,及时对其个人基本信息予以更正。被征信个人对其个人基本信息以外的个人信用信息提出异议的,征信机构应视情况分别处理:(1)异议信息经核实确有必要更正的,征信机构应当及时予以更正;(2)异议信息经核实无须更正而被征信个人仍持有异议的,征信机构可以对异议信息不作修改,但应当标明被征信个人的异议和相应理由;(3)异议信息无法核实的,征信机构可以根据被征信个人的要求对异议信息进行更正。
98.为什么要保留查询记录?
答:保留查询记录有以下几个目的:(1)预防个人信息被非法使用,保护信息主体权益;(2)为授信机构提供一些有用的信息,保护授信者利益。例如,个人的信用记录被查询得越多,可能表明他希望得到信用的要求比较迫切。
99.征信机构应当向社会公开哪些事项?
  答:征信机构应当通过营业场所公示等方式向社会公开下列事项,并接受社会监督:
    (1)个人信用信息的采集规范和披露时限;(2)获得个人信用报告和个人信用评估服务的方式;(3)个人信用报告和个人信用评估服务的收费标准;(4)异议处理程序;(5)信用行政管理部门认为其他需要公开的事项。
100.征信机构提供信用报告需要承担何种法律责任?
答:征信机构是一种中介服务机构。它在信息采集、信息加工和信息披露时不但需要保持客观公正的立场,更需要严格遵循法律、法规和规章的规定。如果征信机构在个人征信活动中违反了相关法律、法规和规章的规定,将承担相应的行政责任(例如:警告、罚款);若因过错侵犯被征信个人或者他人的民事权利,造成被征信个人或者他人合法权益损害的,须依照《中华人民共和国民法通则》以及其他有关法律、法规的规定承担相应的民事责任。如果征信机构工作人员的行为触犯刑律,应依法追究刑事责任。
101.什么是个人信用评分?
答:个人信用评分是一种建立数学模型,并运用计算机技术对个人的信用信息进行统计、计算及量化分析的方法。通常,它通过对个人经济还款能力的综合评判和以往信用记录量化分析,以预测未来有关信用事件发生的可能性。个人信用评分是以一个分数来反映个人信用状况,一般界定为分数越高,提示该人的风险越低或信用越好。
102.个人信用评估的基本原则是什么?
  答:征信机构制作个人信用评估,应当以科学、合理的评估指标体系和标准为依据,保证评估结果的公正。
103.个人信用报告和个人信用评估的效力有多大?
答:征信机构提供的个人信用报告和个人信用评估,仅作为用户判断被征信个人信用状况的参考依据。
104.如何建立和维护个人良好的信用?
答:首先,应该做到诚实守信。以银行业务为例,建议您不要申请超过您所能负担的信用卡数(一般授信额度累计数与您收入保持一定比例为好),并视自己的经济能力消费。善用信用卡并不断累积个人的信用,将为您的生活带来不少便利及乐趣。但如使用不当,也会影响个人的信用。因此在办理贷款或申请信用卡前,应先仔细评估所需支付的成本和利息。再有,建议您养成负责任的消费和付款习惯,切勿忽视任何应付的最低缴款额及缴款期限,一旦延迟或付款不足,就有可能形成负面信息。此外,请确保您的账单或有关资料都能准时收到,若缴款日将至而未收到账单,请立即联系您的发卡银行,除要求补发账单外并确认寄送地址是否无误,以免影响个人信用。您还要注意保护您的身份证件不被盗用或泄露,不要把身份证件借予他人使用。另外,还建议您定期查询个人信用报告,发现有与实际情况不符的信息记录及时提出异议申请,并进行纠正

 

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